L'Assurance de Prêt Immobilier est un élément essentiel de votre Crédit, qui vous protège en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Mais saviez-vous que vous pouvez la renégocier à tout moment, et ainsi réaliser des économies importantes sur le coût total de votre emprunt ? Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi et comment Renégocier votre Assurance de Prêt Immobilier, en tenant compte des dernières Evolutions Législatives et des Opportunités du Marché.
Renégocier son Assurance de Prêt Immobilier peut vous permettre de bénéficier de plusieurs avantages :
- Réduire le montant de vos Cotisations : selon votre profil et votre contrat actuel, vous pouvez économiser jusqu'à 50 % du coût de votre Assurance, soit plusieurs milliers, voire dizaines de milliers d'euros sur la durée de votre Crédit. En effet, les contrats proposés par les banques sont souvent plus chers que ceux des Assureurs Externes, car ils sont mutualisés et ne tiennent pas compte de votre situation Personnelle. En optant pour une Assurance Individuelle, vous pouvez bénéficier d'un tarif plus avantageux, adapté à votre âge, votre état de santé, votre profession, etc.
- Améliorer le niveau de garanties : renégocier votre assurance de prêt immobilier peut aussi vous permettre de profiter d'une meilleure couverture, en fonction de vos besoins et de votre situation. Par exemple, vous pouvez ajouter des garanties optionnelles, comme la perte d'emploi, la garantie revente, ou la garantie rachat de franchise. Vous pouvez aussi modifier les modalités de votre contrat, comme le délai de carence, le taux de quotité, ou le mode d'indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire).
- Adapter son contrat à son évolution personnelle : si votre situation a changé depuis la souscription de votre prêt, il peut être intéressant de renégocier votre assurance de prêt immobilier pour la mettre à jour. Par exemple, si vous avez arrêté de fumer, si vous avez changé de métier, si vous avez guéri d'une maladie, ou si vous avez souscrit une autre assurance, vous pouvez demander à votre assureur de réviser votre cotisation à la baisse, ou de lever certaines exclusions de garanties.
Pour renégocier votre assurance de prêt immobilier, vous avez deux possibilités :
- Négocier avec votre assureur actuel : vous pouvez demander à votre assureur de revoir les conditions de votre contrat, en lui faisant part de votre volonté de changer d'assurance, ou en lui présentant des offres concurrentes plus intéressantes. Il peut alors accepter de baisser votre cotisation, ou de vous proposer des garanties supplémentaires. Cette solution est la plus simple, car elle ne nécessite pas de formalités administratives, ni de frais de résiliation.
- Changer d'assureur : vous pouvez aussi résilier votre contrat actuel, et souscrire une nouvelle assurance de prêt immobilier auprès d'un autre assureur, qui vous offrira un meilleur rapport qualité-prix. Cette solution est la plus avantageuse, car elle vous permet de profiter des offres les plus compétitives du marché. Cependant, elle implique de respecter certaines conditions, et de réaliser certaines démarches.
Pour changer d'assureur, vous devez respecter deux conditions principales :
- L'équivalence des garanties : le nouveau contrat que vous souhaitez souscrire doit présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui de votre contrat actuel. Cela signifie que les garanties obligatoires (décès, invalidité, incapacité) doivent être identiques ou supérieures, et que les garanties optionnelles doivent être similaires ou compatibles. L'équivalence des garanties est vérifiée par votre banque, qui peut accepter ou refuser votre demande de changement d'assurance.
- Le délai de résiliation : le changement d'assureur est possible à tout moment de la durée du prêt, mais il doit respecter un délai de préavis, qui varie selon le moment où vous effectuez votre demande.
Il existe trois cas de figure :
- La loi Hamon : elle vous permet de changer d'assurance de prêt immobilier sans frais ni pénalités pendant la première année de votre crédit, à condition de respecter un délai de préavis de 15 jours.
- L'amendement Bourquin : il vous permet de changer d'assurance de prêt immobilier chaque année à la date anniversaire de votre contrat, à condition de respecter un délai de préavis de 2 mois.
- La loi Lemoine : elle vous permet de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment après la première année de votre crédit, à condition de respecter un délai de préavis de 2 mois.
Pour changer d'assureur, vous devez suivre les étapes suivantes :
- Comparer les offres d'assurance de prêt immobilier : vous pouvez utiliser un comparateur en ligne, ou faire appel à un courtier, pour trouver le contrat le plus adapté à votre profil et à votre projet. Vous pouvez demander des devis gratuits et sans engagement, et comparer les tarifs, les garanties, et les services proposés par les différents assureurs.
- Choisir le nouveau contrat : une fois que vous avez trouvé l'offre qui vous convient le mieux, vous devez remplir un questionnaire de santé, et fournir les pièces justificatives demandées par l'assureur. Vous recevrez alors une offre de contrat, que vous devrez signer et renvoyer dans les délais impartis.
- Résilier l'ancien contrat : vous devez envoyer à votre banque une demande de résiliation de votre contrat actuel, accompagnée de l'offre de contrat du nouvel assureur. Vous devez respecter le délai de préavis, et attendre l'accord de votre banque, qui vérifiera l'équivalence des garanties. Si votre banque accepte votre demande, elle vous enverra une attestation de prise en compte, et vous pourrez alors résilier votre ancien contrat, et activer le nouveau.
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Renégocier son assurance de prêt immobilier est une opportunité à saisir pour optimiser le coût de votre crédit, et bénéficier d'une couverture plus adaptée à votre situation. Grâce aux évolutions législatives, vous pouvez changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, en respectant certaines conditions et démarches. N'hésitez pas à comparer les offres du marché, et à faire jouer la concurrence, pour trouver le contrat qui vous correspond le mieux.
