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Plan Épargne Retraite ( PER ) : Stratégies et Avantages pour une Retraite Épanouie

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Rédigé par : Eric Molina
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PER
Article du 
08/01/2024
 fois
Temps de lecture : 4 minutes
SOMMAIRE
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Dans un paysage économique où la préparation de la retraite prend une importance croissante, le Plan Épargne Retraite (PER) émerge comme une solution incontournable. Facilitant la constitution d'une épargne à long terme, le PER, restructuré et rendu plus flexible par la loi PACTE du 22 mai 2019, s'est imposé comme un pilier central dans les stratégies de préparation à la retraite des Français.

Le PER est une structure unifiée qui consolide les divers produits d'épargne retraite antérieurs tels que le PERP, Madelin, Préfon, PERCO, et l'Article 83. Cette enveloppe permet de constituer une épargne tout au long de l'activité professionnelle, qui sera ensuite redistribuée sous forme de rente ou de capital lors du départ en retraite ou pour l'acquisition d'une résidence principale. Les Français constatent une réduction moyenne de 40% de leurs revenus lorsqu'ils entrent en retraite, faisant du PER une réponse adaptative et nécessaire à cette problématique.

Le PER : Trois Contrats, Une Enveloppe

Le PER comprend trois types de contrats :

  1. Le PER Individuel (PERIN) : Ouvert à tous, il permet à l'épargnant de souscrire à un plan à titre individuel.
  2. Le PER d'Entreprise Collectif (PERECO) : Proposé par les entreprises à leurs salariés, il offre la possibilité d'épargner collectivement.
  3. Le PER d'Entreprise Obligatoire (PEREO) : Souvent réservé à certaines catégories de salariés, il est mis en place par l'employeur avec des contributions définies.

Le PERIN est l'option personnelle au sein de l'architecture du PER, accessible à toute personne souhaitant préparer sa retraite. Il est divisé en deux produits distincts : le PER d'investissement et le PER d'assurance, chacun avec ses spécificités et avantages.

Souscrire au PERIN : Investissement ou Assurance ?

  • PER d'investissement : Souvent appelé PER bancaire, il est ouvert auprès de professionnels du conseil en investissement, de banques ou d'établissements de crédit. Les épargnants y ouvrent un compte-titres permettant d'investir dans une diversité d'actifs financiers.
  • PER d'assurance : Il s'agit d'adhérer à un contrat d'assurance auprès de sociétés spécialisées telles que les mutuelles, les institutions de prévoyance, ou les assureurs. Ce type de PER est souvent promu par des cabinets de gestion de patrimoine ou des conseillers financiers.

Fiscalité et Gestion du PERIN

Le PERIN bénéficie d'une fiscalité avantageuse et propose une gestion pilotée à horizon. Cela signifie que l'allocation d'actifs évolue avec le temps, devenant moins risquée à mesure que l'épargnant se rapproche de la retraite. Les épargnants peuvent ainsi préparer leur retraite en constituant un complément de revenus tout en bénéficiant de réductions fiscales attractives.

Suite à la loi PACTE, les plans d'épargne retraite collectifs ont été transformés pour devenir plus flexibles et attractifs. Ces options permettent une épargne collaborative au sein d'une entreprise ou d'une organisation.

Le PER d'Entreprise Collectif (PERECO)

Le PERECO, accessible à tous les salariés d'une entreprise, offre une option d'épargne collective avantageuse. Les entreprises peuvent encourager leurs salariés à épargner pour leur retraite en prenant en charge les frais de gestion ou en proposant des abondements.

Le PER d'Entreprise Obligatoire (PEREO)

Le PEREO est souvent réservé à certaines catégories de salariés et implique des contributions obligatoires tant de la part de l'employeur que du salarié. Ce plan permet une accumulation de l'épargne retraite grâce aux contributions régulières et bénéficie de spécificités fiscales propres.

L'aspect le plus attractif du PER réside dans sa fiscalité favorable. Les versements effectués sur le PER sont déductibles du revenu imposable, permettant ainsi une réduction significative de l'impôt. De plus, le PER offre la flexibilité de choisir entre une sortie en rente ou en capital, chacune avec ses implications fiscales.

Cas Pratique : Maximiser les Avantages du PER

Vous êtes marié(e), vous avez 40 ans et envisagez de partir à la retraite à 67 ans. Vous cherchez à alléger votre fardeau fiscal tout en constituant un capital pour votre retraite. Votre revenu net annuel est de 60 000 €.

Vous décidez d'investir 1 000 € comme versement initial et de continuer avec une cotisation mensuelle de 400 €, anticipant un rendement de 4 % grâce à une gestion de portefeuille efficace par votre conseiller financier.

Dans ce scénario :

  • Versement initial : 1 000 €
  • Versement mensuel : 400 €
  • Taux de rendement annuel estimé : 4 %
  • Durée de l'investissement : 27 ans (de 40 à 67 ans)
  • Revenu annuel : 60 000 €

Supposons que grâce à votre stratégie d'investissement et aux avantages fiscaux liés au PER, vous bénéficiez d'une réduction d'impôt annuelle de 550 €. Au terme de votre contrat :

  • Réduction d'impôt totale cumulée : 14 850 € sur 27 ans (550 € x 27 ans).
  • Capital final cumulé : Environ 292 000 €, se décomposant en un montant significatif d'intérêts et le capital initial investi.

Cet exemple est hypothétique et dépend de nombreux facteurs, y compris les performances du marché, le type de fonds choisi, et les conditions fiscales spécifiques. Il est toujours conseillé de consulter un professionnel de la finance pour personnaliser et optimiser votre stratégie d'épargne retraite.

Le Plan Épargne Retraite représente une avancée significative dans la manière dont les individus peuvent préparer et optimiser leur retraite. Grâce à la loi PACTE, le PER se présente comme une solution unifiée et flexible, s'adaptant aux besoins variés des épargnants, qu'ils soient salariés, indépendants ou entrepreneurs. Avec ses trois composantes principales - le PERIN, le PERECO, et le PEREO - il offre une diversité de choix pour construire et gérer son épargne retraite.

La fiscalité avantageuse du PER, permettant de bénéficier de réductions d'impôts significatives et de choisir entre une sortie en rente ou en capital, le rend particulièrement attractif. Les possibilités de gestion pilotée et les diverses options d'investissement permettent aux épargnants de s'adapter aux conditions du marché et à leurs préférences personnelles, tout en préparant activement leur avenir.

En somme, le PER est plus qu'un simple produit d'épargne ; c'est un compagnon de longue date pour une retraite sereine et sécurisée. Il encourage une approche proactive de la planification financière, rendant la préparation de la retraite accessible et avantageuse pour tous. Que vous soyez au début de votre carrière ou plus avancé, le PER se révèle être un choix judicieux pour garantir une retraite confortable et à la hauteur de vos aspirations et projets futurs.

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